Los bonos de capitalización son una especie de ahorro programado regulado por la Superintendencia de seguros privados (SUSEP). Al adquirir uno, usted realiza uno o más pagos con el fin de recibirlos después de un período determinado. En este intervalo, si usted ha pagado las parcelas en un día, usted compite por premios en efectivo. Decir que el título de capitalización es la inversión es una manera equivocada de ver el producto. En la práctica, el ingreso de los bonos es casi nulo y todavía está sujeto a la recaudación del impuesto sobre la renta. Algunos expertos a menudo los comparan con la vieja práctica de ahorrar dinero bajo el colchón. "El título de capitalización tiene un ingreso muy bajo (menos que ahorros) y sólo es ventajoso si la persona es dibujada. Por esta razón, debe considerarse como un juego, de la misma manera que los que ocurren a través de la lotería federal. Cada mes usted paga una cantidad predeterminada, que puede ser poco más de R $30, y competir por premios en efectivo ", explica Marcela Kawauti, economista en jefe de SPC Brasil. Vale la pena recordar que una parte importante de lo que pagas va a la llamada de reserva que el Banco constituye para pagar los premios. Por lo tanto, si retira su dinero antes del período de gracia, dejará de participar en el sorteo y seguirá perdiendo una parte de la cantidad invertida.
¿Qué son las cuotas de título de capitalización?
Al leer el acuerdo de compra de valores de capitalización, se encuentran en tres tipos de cuotas. Entender:
- Cuotas de capitalización: es el porcentaje que se Monetiza y que, de hecho, será destinado a la formación de capital para ser redimido por usted al expirar el título.
- Sorteo de cuotas: es el porcentaje que cuesta el sorteo. Los sorteos no son obsequios o bromas del emisor de los bonos, se hacen con un porcentaje retirado de la cantidad que usted y otras personas pagan mensualmente. Por lo tanto, cuanto mayor sea el valor de los premios, más grandes serán las parcelas a pagar.
- Cuotas de carga: este es otro porcentaje de descuento de cada monto pagado para cubrir los costos y gastos operativos, tales como las cuotas administrativas y los servicios de atención al cliente.
¿Título de capitalización?
Muchas personas que se comprometen a hacer pagos mensuales al adquirir un producto de este tipo creen que la capitalización es inversión – y entienden que esta es una manera de crear la disciplina necesaria para ahorrar. Pero Mantente atento: tus ingresos son casi nulos. "Los gerentes de las agencias bancarias suelen ofrecer este producto, pero no son sólo consultores de inversión, sino vendedores. Los bonos de capitalización terminan conquistando a muchos consumidores bajo el argumento de ser un "ahorro forzado", ya que si usted retira el dinero antes del déficit, perderá una parte del total y el derecho a participar en el sorteo. Eso anima a la gente a mantener su dinero en el Banco. Su gran problema, sin embargo, es que rinde muy poco y valdría mucho más asignar su reserva financiera en inversiones, incluso si fuera el ahorro tradicional ", dice Marcela. ¿Quieres reemplazarlos? Si la idea es invertir en algún producto que no pueda ser canjeado antes de la madurez, para que su dinero sea aplicado sin que usted sea capaz de mudarse, opte por valores de renta fija con período de gracia. Si el problema es el riesgo de olvidarse de ahorrar mensualmente, hay algunos corredores que hacen la aplicación automática en acciones de interés para usted. También hay modalidades de inversión en las que puede programar por débito automático, como los documentos de tesorería directos o el folleto de ahorros, que incluso si no tiene el mejor rendimiento del mercado, es más ventajoso que los bonos de capitalización.
Ya tengo un título de capitalización. ¿Y ahora qué?
A menos que te hayan dibujado en algún momento, si pones todo en la punta del lápiz, probablemente te darás cuenta de que ha habido una pérdida. Sin embargo, tratar de retirar dinero antes de que finalice el plan no es una buena idea, ya que los cargos por cuotas harán que el valor de canje sea menor que el monto inicialmente aplicado. El camino es esperar la madurez y nunca entrar en él. Y en caso de problemas, siempre vale la pena buscar la guía de SUSEP. Con mi bolsillo feliz
